Budget Pratique : Mieux gérer votre argent

Surendettement : une situation alarmante selon la Fédération CRESUS

Nathalie Rendu — 2010-04-03T07:39:56Z

Alors qu'un débat à l'Assemblée Nationale sur le projet de loi sur « la réforme du crédit à la consommation et le surendettement » s'est déroulé il y a quelques jours, la Fédération Crésus (Chambre REgionale de SUrendettement Social) dresse un état des lieux alarmant. A titre d'exemple, au 31 décembre 2009, la Fédération CRESUS a assuré, sur l'ensemble du territoire, 105 250 consultations de consommateurs en grande difficulté économique, soit une progression de 28 % par rapport à l'année précédente ! Au total, ce sont 45 652 accompagnements de dépôt de dossiers de surendettement, 5 210 suivis de moratoires et de procédures de rétablissement personnel, 435 requêtes en faillite civile rien que pour l'Alsace-Moselle et 2 145 aides aux dossiers irrecevables qui ont été réalisées. Et ce n'est pas fini… « Depuis janvier, une augmentation de près de 64 % des demandes d'accompagnement a été constatée sur l'ensemble du réseau, regrette la Fédération. Le projet de loi, s'il devait être adopté en l'état, risque d'accentuer le rythme des défaillance ».

D'ailleurs, « Douze lois encadrant le crédit à la consommation ont été adoptées en moins de vingt ans, dont six au cours des quatre dernières années, s'insurge la fédération. Elles ont toutes pour finalité la protection renforcée du consommateur et l'aménagement des procédures de surendettement ». Ces nombreux dispositifs ne sont pas parvenus à promouvoir dans des conditions acceptables « une politique dynamique du crédit » ni à enrayer le phénomène d'exclusion lié au surendettement et qui « revêt aujourd'hui une ampleur inquiétante ». D'autant plus que « Sur le terrain on constate l'inadaptation des procédures. L'absence de mécanismes de régulation, de prévention et d'accompagnement sérieux se révèle économiquement et socialement improductive », fustige la Fédération.

En France, faute de « fichier positif » centralisant les engagements financiers réels souscrits par les particuliers, « les sociétés financières spécialisées dans les prêts à la consommation et les banques n'ont pas une bonne connaissance de la clientèle et de l'historique bancaire du demandeur d'un crédit ». De ce fait, ces organismes fondent leurs décisions d'octroyer ou non un prêt sur la probabilité en utilisant la méthode dite du « scoring » (ancienneté chez l'employeur, nature du contrat de travail, stabilité du domicile, origines sociales de l'emprunteur….) qui s'avère « particulièrement discriminante ».

La situation devient de plus en plus urgente : 15 millions de ménages concernées d'ici fin 2010, selon le médiateur de la République. En 2009, 43 000 procédures de rétablissement personnel ont été engagées, soit plus d'un milliard d'euros de perte pour les prêteurs et 217 000 plans de surendettement ont été déposés. Ils n'étaient que 188 000 en 2008 ! Le total des pertes liées au surendettement représente près de 1 % de l'encours de crédit à la consommation. Sans oublier que « Le contexte économique actuel laisse présager un aggravement de la situation dans les mois à venir ». Et de conclure sur une note alarmante : « si le gouvernement attend 18 mois pour statuer sur la mise en place du fichier positif, celui-ci ne sera opérationnel que dans 3 ans minimum ».

Les taux se maintiennent début 2010 selon Empruntis

Nathalie Rendu — 2010-01-25T06:07:31Z

Conforment aux anticipations du courtier en crédit immobilier Empruntis, les taux restent inchangés en ce début d'année. Les taux moyens fixes hors assurance sont stables et seuls les crédits sur 7 ans voient leurs taux légèrement réévalués de + 0,05 point, s'établissant ainsi à 3,55 % en moyenne. Pour les emprunts plus longs, les taux moyens des crédits se situent donc toujours en moyenne à 3,85 % sur 15 ans, 4 % sur 20 ans et 4,20 % sur 25 ans. « Au mois de décembre, 90 % de nos partenaires bancaires n'ont pas touché à leur barème, conséquence directe du quasi statu-quo des OAT qui terminent l'année à 3,59 % (chiffre au 31 décembre 2009) », constate le courtier. Même constat pour les taux minima qui ne varient pas non plus et demeurent à 3,54 % sur 15 ans et 3,65 % sur 20 et 25 ans. Néanmoins, pour les crédits sur 7 ans et ceux sur 30 ans, les taux progressent de respectivement de + 0,10 point et + 0,20 point.

Côté taux variables, « les mois se suivent et se ressemblent », observe Empruntis. Les taux variables restent stables et toujours à moins d'un point des taux fixes. Ainsi, pour un taux capé + 1, le taux moyen est de 3,35 % sur 20 ans contre 4 % pour le taux fixe sur la même durée. Sur 25 ans, l'amplitude des taux variables est comprise entre 3,15 % pour les bons dossiers et 5,10 % au maximum, avec un taux moyen de 3,55 %. Pour mémoire, à crédit égal, le taux fixe moyen est de 4,20 %.

Reste à savoir comment évoluera la situation courant janvier. Le courtier se risque à un pronostique : « Après deux mois de stabilité quasi-absolue, le mois de janvier devrait confirmer la tendance ». En effet, les derniers barèmes des partenaires bancaires d'Empruntis restent inchangés ou très légèrement en baisse par rapport aux mois précédents. « Seule une enseigne nous a annoncé de très légères hausses de ses barèmes, comprises entre + 0,05 point et + 0,10 point », relève le courtier. Etant donné le contexte, les taux des crédits aux particuliers devraient se maintenir. « Nous avons très certainement atteint un plancher », souligne Empruntis. Cela dit, il n'est pas exclu que les mois de février et mars, correspondant habituellement au premier temps fort habitat de l'année, voient certaines banques afficher quelques baisses un peu plus significatives pour capter la clientèle des acquéreurs. « Tout cela dépendra avant tout de l'évolution des OAT d'ici là », conclut le courtier.

2 nouvelles agences pour le courtier Access Crédits Pro

Michel Ornans — 2009-02-17T05:36:06Z

Le réseau de courtiers en prêts professionnels Access Crédits Pro annonce l'ouverture de deux nouvelles agences à Orléans (45) et à Enghien (95). En moins de 6 mois d'existence, le réseau fondé par Raoul Grandhomme compte aujourd'hui plus de 12 agences. Issus du secteur bancaire, de l'assurance ou du courtage, les intervenants Access Crédits Pro bénéficient d'une formation technique et commerciale afin de rassurer et d'accompagner les candidats emprunteurs dans leurs demandes de prêt professionnel. Depuis sa création en septembre 2008, le réseau a enregistré plus d'une soixantaine de demandes de partenariats.

Access Crédit Pro est une filiale de Broker France, réseau national de courtiers en prêts immobiliers, qui annonce 75 % de dossiers finalisés en 2007. Le réseau de courtage en prêts professionnels a conçu une démarche en cinq étapes : le courtier reçoit le candidat emprunteur, analyse les points forts et les points faibles de sa demande, constitue le montage financier suivant les attentes bancaires, sélectionne les bons organismes financiers et accompagne le candidat dans son choix des différentes offres.

Les seuils de l'usure pour les crédits au 1er janvier 2009

Sophie Fichepain — 2009-01-10T08:01:39Z

Chaque trimestre, les seuils de l'usure applicables pour les 3 mois à venir sont publiés au Journal officiel. La Banque de France définit ainsi les seuils au-delà desquels les établissements de crédit n'ont pas le droit de prêter de l'argent. Si vous souhaitez souscrire un crédit à la consommation (prêt personnel, crédit automobile, crédit revolving, réserve d'argent, prêt travaux, etc.), soyez vigilant car certains établissements flirtent de très près avec ces seuils définis.

Pour fixer leur montant, la Banque de France s'appuie sur la moyenne des taux effectifs pratiqués par les établissements de crédit au cours du précédent trimestre, toutes durées de prêt confondues. Pour savoir si vous êtes sous le seuil d'usure, il vous suffit de comparer le TEG (taux effectif global) de votre offre de prêt avec ces seuils (article L.313-3 du Code de la consommation).

Type de prêt (toutes durées confondues)	Taux d'usure au 1^er janvier 2009	Taux effectif moyen constaté
prêt à la consommation inférieur à 1 524 €	21,32 %	15,99 %
crédit revolving, réserve d'argent ou découvert	21,11 %	15,83 %
prêt à la consommation supérieur à 1 524 €	9,92 %	7,44 %

Remarque : ce dispositif concerne également les prêts immobiliers ; pour en savoir plus, cliquez ici.

Année noire pour le crédit à la consommation

Sophie Fichepain — 2008-12-31T07:45:35Z

Les établissements de crédit font grise mine : après avoir connu une croissance ralentie en 2006 et en 2007, le marché français du crédit à la consommation aura marqué le pas en 2008. Selon les derniers chiffres publiés par l'ASF (association française des sociétés financières, les établissements spécialisés, qui pèsent 60 % du marché du crédit, auront accordé entre 3 % et 3,5 % de crédits de moins que l'an passé. En novembre, la chute est brutale : la production de crédit a reculé de 17,5 %, à 3,2 milliards d'euros : « La production de nouveaux crédits enregistre en novembre une baisse importante (- 17,5 % sur un an) qui se traduit par un recul de - 2 % sur les onze premiers mois de l'année. Si cette tendance devait se confirmer en décembre, l'ensemble de l'année 2008 marquerait, après deux années de ralentissement en 2006 et 2007, une contraction d'une ampleur comprise entre – 3 % et - 3,5 %, soit la plus mauvaise performance réalisée depuis 1993 (- 3,2 %) ».

Novembre aura notamment sonné le glas des activités de rachat de crédits, activité récente et porteuse ces derniers mois pour de nombreux établissements de crédits et autres courtiers en crédit : « Ce sont les prêts personnels (y compris les rachats de créances) qui chutent le plus lourdement avec - 32,2 % en novembre 2008 par rapport à novembre 2007 et - 9,1 % en cumul sur les onze mois ». Principal facteur de ce coup de frein, la hausse des taux des crédits, qui a rendu les opérations de rachats de prêts peu intéressantes pour els particuliers.

Les autres segments du marché du crédit ne se portent pas beaucoup mieux : « les nouvelles utilisations de crédit renouvelable, qui se contractent de - 8,1 % en novembre par rapport au même mois de l'année précédente, sont quasiment stables sur les onze premiers mois de l'année (-0,4%) ». Accusés de contribuer fortement au surendettement des ménages, les réserves d'argent ou crédits revolving devraient en outre faire l'objet d'un encadrement législatif plus sévère ces prochains mois (voir notre article). Enfin, le secteur subit le contrecoup du ralentissement du marché automobile et des ventes de voitures neuves : « Les financements de voitures particulières neuves (par financements affectés et location avec option d'achat) reculent de - 22,9 % en novembre mais maintiennent, grâce à un bon début d'année, une légère progression en cumul de janvier à novembre (+ 2,1 %) ».

Bientôt une loi pour limiter les abus du crédit à la consommation

Sophie Fichepain — 2008-12-11T17:08:26Z

Dans les boîtes aux lettres papier ou mails, dans les journaux ou à la télévision, les publicités pour des offres de crédits s'amoncèlent sous les yeux des consommateurs. Les promesses aussi : des petites mensualités de remboursement, des taux attractifs, des réponses immédiates… Sauf que, au bout de la ribambelle de crédits et de cartes associées, le surendettement guette. Dans le contexte de crise actuelle, le gouvernement a décidé de réagir et devrait réformer début 2009 les règles du crédit à la consommation pour limiter les abus, a déclaré la ministre de l'Economie, Christine Lagarde, lors d'une conférence de presse. Le gouvernement veut même faire d'une pierre deux coups et réduire les excès tout en développant le recours à ce crédit pour les quelque 40 % de demandeurs qui essuient un refus.

Limiter les abus

Lors d'une interview accordée à nos confrères du quotidien La Parisien, Christine Lagarde avait déjà évoqué cette réforme, tout en soulignant que le crédit est « utile et populaire » (voir notre article). De même, le sénateur Philippe Marini a déposé la semaine dernière au Sénat une proposition de loi visant à responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et à lutter contre le surendettement (voir notre article). « Nous voulons préserver, sécuriser, élargir le champ d'application du crédit à la consommation (...) et nous souhaitons que ce crédit soit raisonnable et responsable », a souligné Christine Lagarde. L'objectif est d'« éviter en particulier qu'il continue à comporter suffisamment d'excès et d'abus pour entraîner souvent, précipiter ou être l'élément complémentaire d'un certain nombre de dossiers de surendettement », a-t-elle ajouté. Finie la publicité « souvent maladroite, peu lisible, peu explicite, excessive », des « garde-fous » seront mis en place, notamment l'obligation d'évaluer la solvabilité des emprunteurs. Une précaution dont se passent généralement les organismes de crédit, qui vérifient seulement si le demandeur n'est pas fiché à la Banque de France. Une loi sera présentée « dans les deux ou trois mois qui viennent », a précisé le Haut commissaire aux solidarités actives, Martin Hirsch, lors de la même conférence.

Les dangers du crédit revolving

Interviewé par nos confrères de France Info, Martin Hirsch a raconté comment un membre de son cabinet, se faisant passer pour une personne de condition modeste suscitant un emprunt à la consommation, s'est vu offrir des taux à 20 %, « les plus chers, les plus dangereux, et les plus toxiques » et relancer plusieurs fois par les organismes de crédit contactés. Selon une étude du cabinet Athling Management réalisée pour le Conseil consultatif du secteur financier à la demande du ministère de l'Economie, le montant total du crédit à la consommation en France en 2007 est estimé à 136,4 milliards d'euros. Le crédit renouvelable (aussi appelé revolving ou réserve d'argent) représente 23,9 % des encours de crédit à la consommation soit 32,7 milliards. 8 à 9 % des Français déclarent rembourser un crédit renouvelable et les personnes surendettées possèdent en moyenne 5 comptes de crédit renouvelable.

De nouvelles propositions pour lutter contre le surendettement

Virginie Grolleau — 2008-11-24T16:05:31Z

Dans le contexte de crise et de baisse du pouvoir d'achat, recourir au crédit, notamment au crédit révolving associé aux cartes distribuées par les grands magasins et les grandes enseignes de la distribution, peut être tentant pour finaliser un gros achat ou boucler ses fins de mois. Mais encore faut-il être très vigilant pour ne pas succomber aux sirènes de l'argent facilement disponible et proposé à des taux attractifs. Au risque, à terme, de perdre le contrôle et de risquer le surendettement. Du coup, les propositions font florès ces derniers jours pour mieux encadrer les différents types de crédit.

Ainsi, le sénateur Philippe Marini a déposé au Sénat une proposition de loi visant à responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et à lutter contre le surendettement. Il souhaite notamment :
encadrer davantage les conditions de publicité du crédit à la consommation, afin de limiter des pratiques contestables qui encouragent ou favorisent le « mal endettement » et de responsabiliser les emprunteurs,
encourager les emprunteurs à la réflexion avant de conclure son opération de crédit ;
responsabiliser fortement les établissements de crédit à ne plus offrir inconsidérément des facilités de financement qui se retournent ensuite contre leurs bénéficiaires ;
prendre en compte des pratiques nouvelles qui exigent une législation spécifique : le crédit renouvelable dit « revolving », le rachat de crédits et le crédit en grande surface.

Lors d'une interview sur les ondes de nos confrères de RTL, le médiateur de la République Jean-Paul Delevoye, a pour sa part proposé de mieux encadrer les crédits revolving en plaidant pour la mise en place d'un crédit « responsable », permettant de trouver « un juste équilibre entre l'emprunteur, le prêteur et le vendeur ». Le crédit revolving (ou crédit permanent) est une forme de crédit à la consommation. Souvent accompagné d'une carte, il permet de disposer d'une réserve d'argent qui se renouvelle, dans la limite d'un plafond fixé, au fil des remboursements. Il a également à nouveau proposé de rendre obligatoire avant l'octroi d'un prêt la consultation du fichier national de remboursements des crédits aux particuliers (FICP).

Près de 6 millions de Français disent rencontrer des difficultés à rembourser leurs dettes, alors que 180 000 dossiers sont examinés par les commissions de surendettement chaque année. Le surendettement est d'autant plus préoccupant qu'il touche les plus modestes : 53 % des dossiers sont déposés des employés et ouvriers, 36 % des chômeurs et inactifs. Plus des deux tiers sont des personnes seules, célibataires, divorcés ou veufs. 92 % d'entre elles n'ont aucun patrimoine immobilier.

Ralentissement du crédit à la consommation

Sophie Fichepain — 2008-11-18T08:09:15Z

Les Français ont-ils moins recours au crédit pour financer leurs achats car ils réduisent leur consommation du fait de la baisse de leur pouvoir d'achat, ou les banques sont-elles plus frileuses dans l'octroi de crédit ? Toujours est-il que le secteur des crédits à la consommation aux particuliers a poursuivi son ralentissement au troisième trimestre 2008 en France, selon les dernières statistiques publiées par l'Association des Sociétés Financières (ASF). Celle-ci compte 380 adhérents, dont les encours atteignent 280 milliards d'euros, soit près de 20 % du total de l'encours des crédits bancaires à l'économie du secteur privé.

Globalement, les crédits à la consommation n'ont progressé que de 0,7 % à 10,5 milliards d'euros, entre le troisième trimestre 2007 et le troisième trimestre 2008 tandis que les crédits « classiques » (hors location) ont reculé de 0,2 %. Les prêts personnels connaissent un brusque ralentissement, affichant une baisse de 8,9 %. Pour les neuf premiers mois de l'année, la hausse globale des crédits à la consommation n'est que de 0,6%, « ce qui correspond au taux de croissance le plus faible de ces sept dernières années », selon l'ASF.

D'autres segments du crédit continuent néanmoins de progresser : + 2,2 % pour les crédits renouvelables (également appelé revolving ou réserve d'argent), + 5,8 % pour les crédits affectés. Les financements automobile (achat neuf et occasion) ont augmenté de 3,2 % et les crédits d'équipement (meubles, électroménager, etc.) ont bondi de 10 %.

Taux des crédits à la consommation constatés par la Banque de France (2nd trimestre 2008)

Sophie Fichepain — 2008-07-13T05:39:15Z

La moyenne des taux constatés permet de donner une tendance sur le niveau des taux effectivement pratiqués par les banques et organismes de crédit, puiqu'il s'agit d'une moyenne établie sur des dossiers et profils variés, toutes durées d'emprunt confondues.
Globalement, les taux des différents types de crédits à la consommation sont restés stables depuis le début de l'année, bien qu'en légère hausse au second trimestre 2008. Les taux des crédits inférieurs ou égaux à 1 524 € sont cependant inférieurs à ceux pratiqués fin 2007. Les autres types de crédits ont atteint leur plus haut niveau depuis le début de l'année 2007.

	Prêt < ou = à 1 524 €	Prêt > ou = à 1 524 € et prêt personnel	Découvert, crédit permanent revolving et autres*
1^er trimestre 2007	15,25 %	6,54 %	14,76 %
2^ème trimestre 2007	15,29 %	6,70 %	14,89 %
3^ème trimestre 2007	15,37 %	6,78 %	14,85 %
4^ème trimestre 2007	15,66 %	7,04 %	15,12 %
1^er trimestre 2008	15,45 %	7,20 %	15,36 %
2^ème trimestre 2008	15,57 %	7,26 %	15,38 %

*autres = vente à tempérament > à 1 524 € et prêt viager hypothécaire.

Remarque : afin de fixer le seuil de l'usure, c'est-à-dire le taux maximal auquel banques et établissements de crédit ont le droit de prêter de l'argent, la Banque de France recense auprès des banques et organismes de crédit toutes les données individuelles relatives aux crédits accordés sur le trimestre précédent. Le taux de l'usure est fixé sur la moyenne des taux constatés, majorée d'un tiers. Les taux effectifs moyens résultent de la moyenne des TEG (taux effectifs globaux) observés, c'est-à-dire des taux pratiqués par les banques et organismes de crédit.

Sept nouvelles agences pour le réseau In&Fi Crédits

Sophie Fichepain — 2008-07-03T18:48:00Z

Avec déjà 110 agences au compteur, le réseau franchisé de courtiers en crédits In&Fi Crédits renforce ses positions en Poitou-Charentes, Région Centre, Lorraine, Nord-Pas de Calais, Aquitaine et Ile-de-France.

Le réseau vient d'implanter sept nouvelles agences :
La Rochelle, première agence dans le département (Charente-Maritime),
Tours, troisième agence du réseau dans le département, après Tours-Grammont et Joué-lès-Tours (Indre-et-Loire),
Longwy, deuxième agence du réseau dans le département après Longeville-lès-Metz (Meurthe-et-Moselle),
Mouvaux, cinquième agence du département après celles de Lomme, Béthune, Hazebrouck, Arras (Nord),
Anglet, première agence dans le département (Pyrénées Atlantiques),
Boissy-Saint-Léger et Saint-Maur des Fossés, après Créteil et Alfortville (Val-de-Marne).

Pour en savoir plus : www.inandfi.fr